大多数人赚取的人生第一桶金往往是靠打工实现的，所以在投资的时候用钱会非常谨慎。很多人会有这样的观念：现在自己的金钱资本太少了，先攒两年吧，等储蓄多了再拿出来投资。等两年过后才发现，物价上涨，这点钱还是不够投资的，于是再攒两年吧。攒来攒去，发现即使一辈子也攒不到投资用的钱，于是就不再攒钱，而是找地方消费去了。

没有一个富翁是靠攒钱发家的。建立理财观念的第一步，就是要意识到挣钱和攒钱的区别。在物价上涨或货币贬值的时候，攒钱往往会使人变得越来越穷，富人则往往会在该省钱的时候省，该花钱的时候花，绝不含糊。

当然，同样多的钱该如何花，方式不同最终产生的结果会很不一样。会花钱，钱能给你带来几倍、几十倍甚至几百倍的收入；不会花钱，钱花了以后不但没有任何收益，甚至还会赔钱。如何花钱，往往成为富人的工作——他要将钱花得有价值。

犹太巨富比尔•萨尔诺夫小时候生活在贫民窟里。他家里有6个子女，全家只依靠做小职员的父亲一个人的收入维持生计，生活极为困难。父亲挣的每1分钱都让全家人省了又省，没有一项多余的开支，全家人就这样勉强度日。在比尔15岁的时候，父亲告诉他：“小比尔，你已经长大了，要靠自己来养活自己了。”

比尔听了父亲的话，外出打工，然后用挣到的钱经商。这也是犹太人的一条优良传统。3年后，比尔改变了全家人的贫穷状况；5年之后，他们全家搬离了贫民窟；7年后，他们在寸土寸金的纽约市中心买下一套房子。

日本的趋势专家大前研一在其新书《M型社会》中提出惊人的观察结论一一攒钱可能会让你越来越穷，必须要学会让钱生钱，才是赚钱之道。他表示，“新经济”浪潮改变了经济社会结构，代表富裕与安定的中产阶级，目前正在快速消失，其中大部分向下沦为中、下阶级，导致各国人口的生活方式，从倒U形转变为M形社会。

回想过去在倒U型社会中，理财等于存钱，人们习惯手头一有闲钱，就往邮局或银行定存账户里头放，有时候连利率是多少都不太关心。但在M形社会，储蓄虽然是累积资本的第一步骤，不过只会存钱的“守财奴”，很快就会被打入中、下阶级，因为通货膨胀侵蚀获利的速度比利率上涨的速度快得多，把钱存进银行，只会越来越少！

M型社会的理财，应该是透过资产配置的风险控管效果，将资金分配在不同的工具中，以求最具效益的获利率，达成各阶段生涯规划。简单地说，随着可利用的金融工具愈来愈多，例如基金、股票、债券，可选择的市场越来越广，例如欧、美、日新兴市场与中国股市。我们为何总是墨守利率高不过CPI的定期存款，而不去追求相对更多更稳定的报酬率呢？