素素今年27岁，卫校毕业后一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于善于交际，并具有一定的客户资源，她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到目前的万元以上。素素的丈夫朱先生是政府机关的公务员，在她的鼓动下，也被“拉下了水”做了直销业务。现在，朱先生的月收达到了5000多元。

目前，两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。

夫妻两人来到一家银行进行了一番咨询。银行的理财师首先给他们分析道：目前素素一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，他们需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。

什么是适合月收入过万者的经济规划？

这位理财师给出了具体的理财建议：

建议素素做好后续收入的打理。为实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来的生儿育女，以及换房、扩大经营等开支，根据素素的实际情况，他设计了一套完整的理财方案。

一、可以考虑提前偿还住房贷款

按目前素素的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为当时1年期存款税后利率仅为1.58%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款。所以，提前还贷是素素减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。

二、建议购买私家车

从事销售工作，主要工作是跑市场、访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。根据素素夫妇的收入状况，理财师建议在1年内购买10万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧、凯悦等。

三、20%的后续收入进行储蓄

还清住房贷款和购买私家车以后，素素就可以一心一意打理后续收入了。大家都说银行储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金，所以，将20%的后续收入存银行储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是素素打理生意的需要。

四、30%的后续收入购买国债

国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，素素可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，理财师建议购买短期的1年期国偾。这样如果遇到加息，素素既可确保加息之前最大限度地享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。

五、30%的后续收入用于购买开放式基金

开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合素素追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，素素可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其贏利能力也就相对较高。

六、15%的后续收入进行股票投资

中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为素素从事直销工作，时间相对自由，可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。

七、5%的后续收入购买保险

从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议素素和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。

同时，素素还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险。

这位理财师的规划建议，对你是否也有所启示呢？