原标题：年末揽储冲刺 中小银行直呼“好难”！

12月18日,一位老人正驻足在南京银行某支行门口,仔细阅读着存款产品的利率介绍。

“我经常在这家银行买存款产品,比较下来利率比其他大行要高一点。”老人告诉记者：“但年末揽储活动什么的我倒不清楚。”

往年年末,银行都会上演热热闹闹的“揽储大战”,但今年似乎动静不大。靠档计息、结构性存款、大额存单,以往的三大板斧在严监管下越收越紧,就连互联网存款产品也迎来当头棒喝。

今年银行年末揽储怎么做？

“各大银行提高揽储竞争力的方法无非是加息。受疫情影响,监管要求银行把控利率,压降负债端成本,让利实体经济,再加上结构性存款规模和成本还在压缩,靠档计息产品被叫停,互联网存款产品正处于风口浪尖,所以动作不大。”融360大数据分析师胡小凤这样对《国际金融报》分析今年揽储大战的偃旗息鼓。

某股份制银行理财经理对记者坦言：“本来年底我们有一些收益不错的非保本理财想在年底推出,但因为一些监管政策环境改变,这些产品没有发,今年的侧重点还是在存款这块。”

上述经理告诉记者,年末现金流量大,各家银行其实都想分一杯羹。“年中时相同产品利率只能做到4.0%到4.5%之间,但年底利率会高。年底恰逢年终奖,大家手头上富余闲钱多,各银行也想多揽储,这样能为来年的经营做好打底。”

目前的信息显示,存款产品将是银行在12月和2021年1月的主推,有丰富的产品供客户选择。记者走访发现,中小银行的利率更高一些,某些5年期的存款产品利率可达到4.2%。

根据南京银行某支行的介绍,该行各期限的存款利率均高于基准利率。三年期整存整取定期存款年基准利率为2.75%,而该行年底推的1万元起存的三年期产品利率在4%。

为何主推存款产品？主要是由于银行揽储招数越来越少的缘故。12月14日,六大行均发布公告,集体叫停 “靠档计息”的银行存款产品。

同时,大额存单的发行量也受限。“银行要在每年发行第一期大额存单之前向央行报备全年发行额度,到年底一些银行额度吃紧,可发行的大额存单量就少。”胡小凤表示。

此前发行理财产品是最容易的揽储方式,但是自资管新规发布以来,银行理财收益率就呈现下跌趋势,银行理财的发行量最近也在减少。融360大数据研究院监测到的最新数据显示,上周银行理财发行量为1271,比前一周减少了76只。

因此,也有银行客户经理把推荐重心调到银保产品或股债基金。某股份制银行人士告诉《国际金融报》记者,该行在年底推出一款限时购的理财产品,起存一万元,三年定期利率3.9%,额度还剩1个亿,要买的话需要速度预约。

此前,中小银行“触网”通过联合京东金融、度小满等互联网金融平台,在揽储的赛道上拼出了一条道路。有中小银行从今年4月才开通互联网平台存款业务,短短几个月时间已吸收存款200多亿元,占其各项存款的比例快速攀升至25%。

记者注意到,互联网平台上的银行存款产品利率最高可达4.875%。

“5年期定期存款,起投金额为50元,利率为4.875%,提前支取则按该行当日挂牌活期利率结算实际持有天数的利息。”12月18日,京东金融APP上展示北京中关村银行产品信息。

但互联网揽储还能坚持多久前景不明。12月18日,支付宝突然下架互联网存款产品,仅对已购买产品用户可见。蚂蚁集团回应称,这是根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求,认真落实监管相关规范和要求。据悉,接下来,其余互联网平台或也将跟进清理。

在此背景下,中小银行揽储压力加大。胡小凤指出,中小银行知名度不高、线下网点少,一直面临较大的揽储压力,互联网存款和靠档计息等智能存款帮助中小银行拓宽了获客渠道,再用有竞争力的利率吸收存款,一度成为中小银行的揽储利器。“现在互联网存款的严监管正在逼近,六大行齐停智能存款后,一些中小银行也在陆续叫停。但中小银行不比大行资金获取渠道多、综合实力强,靠档计息产品叫停后定期利率变活期,很可能会流失一部分已有客户,再失去互联网平台的流量渠道,客户触达面变窄。失去利器后,中小银行将面临更大的揽储压力”。

中小银行线上揽储为何行不通？近期,央行金融稳定局局长孙天琦表示,部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款,从负债业务看,已成为全国性银行,突破了地方法人银行经营的地域限制。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款,风险管理和监管要能跟得上。