原标题：买保险看清保障范围 购汇现在正当时

据往年数据,从大年初二开始,春节出游进入高峰期。随着人民生活水平的提高及观念的改变,出国旅游欢度春节已经成为越来越多人的选择。想要在国外安心地游玩和消费,提前准备好保险和外汇是必备步骤。市面上保险种类繁多,如何选择合适的保险产品？购汇有哪些注意事项？新京报记者梳理了出境游相关金融产品详尽攻略,帮助你在境外安全省心地“买买买”。

新京报记者注意到,目前市面上针对境外旅游的保险产品种类繁多,价格也很实惠。以支付宝-蚂蚁保险里的平安官方境外旅游险(全球计划)为例,保障时间为7天时,一位27岁的女性购买仅需花费85元,其保障范围除了常规的意外身故残疾之外,还包括自驾意外伤害、银行卡盗抢等多项责任。

一般而言,境外旅游保险的责任还提供身故遗体运返、拒签保障、银行卡盗刷、个人现金丢失、旅行期间家财保障等多项责任,当然,保险责任越多,保障时间越长,保费也就越贵。

保险消费者可以根据需要,选择适合自身的旅游保险产品。例如要去旅游的是一个移动支付并不发达或需频繁使用银行卡刷卡支付的国家,那么消费者则可以选择购买有个人现金丢失以及银行卡盗刷责任的境外旅游保险。

同时,消费者在购买境外旅游保险时,也要注意看清楚自己所去的地方是否在保障范围之内。例如美亚“万国游踪”境外旅行保障计划-全球版完美计划的投保须知中就明确表示“本保险不承保任何直接或间接由于计划或实际前往或途经古巴、伊朗、叙利亚、苏丹、朝鲜、克里米亚地区,或在上述国家或地区旅行期间发生的保险事故。”

特别值得关注的是,例如潜水、跳伞、攀岩、蹦极等户外运动,不少境外旅游保险是将其列入责任免除的,若保险消费者在旅途中有可能参与这些活动,则可以购买有相关责任的境外旅游保险,例如慧择网上的“乐游全球-慧择旅游保险白银计划”中就有3万元的高风险运动意外伤害医疗责任,按规定,在保险期间内,若被保险人在境外旅游期间,因在进行跳伞、潜水、攀岩、探险活动等休闲娱乐性高风险运动的过程中遭受意外伤害事故并需要进行必要治疗的,保险公司将给付高风险运动意外伤害医疗保障金。

不过,有一些事项虽然列在保障范围上,但消费者也要注意其中的限制条件,需仔细辨别。例如微保上的微出行,日韩旅行险(基础版),其保障计划中虽然包含个人随身物品损失保险金,但也特别指出手机、平板及电脑等是除外的,且单件物品限额仅为1000元。

当然,除了关注保险产品的责任、价格之外,购买境外旅游保险还有诸多注意事项。

例如购买时间的问题,不少境外旅游保险都要求被保险人必须在出行前投保,且明确表明保险仅承保被保险人从中国大陆出发,返回中国大陆的旅行。例如支付宝-蚂蚁保险上的平安官方境外旅游险的投保须知中就明确表示“本保单仅承保被保险人从中国大陆境内出发的旅行,且必须于出行前投保”。

此外,若保险消费者要购买境外旅游保险,则还需考察相应保险公司的境外救援能力,有的保险公司或许在境内服务能力不错,但到了境外就未必了。目前,有一些合资险企在境外旅游保险服务方面比较有优势,例如美亚保险等,旗下有提供专业国际旅行救援机构的服务。

针对旅游保险的挑选,对外经贸大学保险学院教授王国军此前在接受新京报记者采访时表示,意外险的费率比较低,而风险发生时损失又比较大,因此,相应的意外责任可以买高一点的保额。此外,他建议：“若时间紧张,消费者则可在保险平台购买旅游保险,产品更为丰富,便于比较和选择。”

值得关注的是,不少境外旅游保险都不包含航班延误的责任,因此,购买春节境外旅游保险的消费者,还可以购买航延险,与旅游保险搭配使用,保障更充分。

总体来说,出境旅游时并不需要携带过多现金。不过,仍然有部分国家和地区,或者某些消费场景,可能不支持信用卡刷卡,也不支持国内的移动支付软件,这些情况下就需要提前准备外汇现金。

购汇首先需要了解的是相关管理政策,目前我国对个人购汇实行便利化额度管理,每人每年有等值5万美元便利化购汇额度。需要强调的是,5万美元并不是结汇和购汇的限额,只是便利化的额度,在此额度内可以凭身份证件去银行柜台或手机银行、网上银行直接办理,超过5万美元的,可以凭有交易额的真实性证明材料去银行柜台进行办理。

还需注意的是,外汇分为现钞和现汇,现钞即为国外货币现金,现汇涵盖各类外汇存款以及汇票、旅行支票等国际结算凭证。个人外币现钞在管理政策上有所不同,个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以下(含)的,可以在银行直接办理；超过1万美元的,凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备,银行凭本人有效身份证件和经外汇局签章的《提取外币现钞备案表》为个人办理提取外币现钞手续。

另外,携带外币现钞出境也有一定限制,最高不得超过1万美元,超过5000美元需要申请证件。根据相关规定,出境人员原则上不得携带超过等值1万美元的外币现钞出境；携带不超过等值5000美元(含)外币现钞出境的,海关直接放行；携带外币现钞金额在等值5000美元以上至1万美元(含)的,应向外汇指定银行申领《携带外汇出境许可证》(简称《携带证》),海关凭加盖外汇指定银行印章的《携带证》验放。也就是说,如果不想办理手续,最好携带不超过等值5000美元金额的外币现钞。

目前主要的购汇方式有两种,银行和互联网平台。大部分人对银行购汇的流程较为熟悉,既可直接去银行网点柜台办理,也可在手机银行上申请,之后去银行提取。银行购汇优势在于服务更加全面,既可兑换整额面值也可兑换小额零钱,既可将外汇存入账户、汇出境外,也可提取外汇现钞。

与之相比,互联网平台购汇的优势在于方便快捷,支持币种较多,有多种支付方式选择,并且经常有一些优惠活动。

不过,互联网平台的外币汇率与银行汇率并不完全一致。新京报记者1月16日17:30左右查看携程外币兑换平台,其美元汇率显示为100美元兑696.89元人民币,此时各大银行美元现钞卖出价基本在689.5元上下,相较之下,携程上人民币汇率比银行价略微贬值。另外,携程上普通兑换只支持100元整数倍票面金额,小票面现钞需购买额外的小费包、零钱包,但不以市场汇率兑换,而是单独定价打包出售。小费包内含12张1美元现钞,总价值12美元,售价95元人民币；零钱包内含5张5美元和1张10美元现钞,总价值35美元,售价277元人民币。折算汇率均在7.9左右,明显高出市场汇率。

购汇的另一大注意事项是购汇时点的选择。一般汇率每天实时变动,选择人民币较强势的购汇时点可节省一定成本。

以美元为例,去年8月份以来,在岸、离岸人民币兑美元汇率双双“破7”,并在“7”水平维持了近4个月时间。自2019年12月下旬开始,人民币重启升值通道,今年1月13日在岸、离岸人民币双双升破6.90关口,并保持至今。

据新京报记者采访了解,近期人民币汇率或将保持强势运行趋势。因此,近期购汇不失为一个合适的选择。