[叶檀股市分析]90后竟然都想着“后事” 咋回事？！

截至今年8月底，中华遗嘱库已经收到236位90后的遗嘱，甚至还有00后！

他们大多都是程序员、律师、创业者，工作压力大，怕自己哪天突然挂了，提前立好遗嘱，给家人留点财产，避免出现家庭遗产纠纷。 

但遗嘱不是你想立就能立，在年轻人中就出现了一条“遗嘱”鄙视链。 账户上没趴着点钱，连立遗嘱的条件都没有。大多数90后除了蚂蚁花呗和游戏皮肤，也没什么能传承下去了。

怕自己哪天就被工作彻底压倒，又怕家人失去经济支撑，父母没钱养老，小孩没钱上学，还“没条件”立遗嘱的90后，定期寿险就可以完美帮你解决这种窘境。

定期寿险是在保险合同约定的期间内，如果被保人死亡或者全残，保险公司会按照约定的保额，赔付保险金。 

有了定期寿险，就能保障哪怕自己真的不幸离去，家人拿到保险公司的赔偿，生活水平也不会受到影响。 

在遗嘱鄙视链末端的80后、90后，事业刚起步、家庭收入比较低、子女还没成年的单亲家庭、家庭债务多，定期寿险就是必备的保险产品。 

具体怎么操作呢？我们今天解决的是保额和保障期限的问题。

先看保额，应该买多少呢？这是一道很简单的计算题：定期寿险保额=退休前生活支出 家庭负债-已有家庭保障。 

比如老王，今年35岁，年收入15万，上要赡养65岁的双亲，下要抚养刚上初中的小孩，早就步入中年危机的泥潭。 

像老王这样的人群，必须买上定期寿险。 按照前边的公式，我们看看老王的保额设计。 

先看第一部分，退休前生活支出，包括3个部分：基本生活费用、子女教育费用、赡养父母的费用。

大致算一算，老王退休前的家庭总生活支出一共是183万。

再看第二部分，家庭负债，主要是车贷、车房。

老王现在还有30万房贷、10万车贷没还，家庭负债一共40万。

这两部分刚性支出，一共是223万。 定期寿险的保额，可以在这个基础上，扣除掉已有家庭保障。

已有家庭保障包括已经买过的寿险、意外险中意外死亡或者高残的保额等等。在算家庭寿险保障的时候，要扣掉这部分。

老王已经买过一份寿险，保额只有10万，扣除这10万寿险保额，他的家庭责任保障缺口就是213万。 但寿险保额不一定非得和家庭责任保障缺口一样多。

 等你年纪慢慢上去，积蓄也会不断增多；负担也会越来越少，比如，以后孩子工作了，可以分担一部分开销。

可以在家庭责任保障缺口的基础上，打个7到8折，比如，老王的寿险保额，做到150万也够了。

算出保额后，保障期限的选择也非常重要。 

只有在保险合同约定的期间内，比如10年、20年，或者保到60岁、80岁，如果被保险人死亡或者全残，保险公司才会赔偿保额。

果被保人在保障期内一直健在，保费就相当于被“消费”掉了，不会退还。 

期限选长了，保费太贵，不划算；选短了，不一定能拿到赔偿。到底保障到什么时候，才更合理？

如果你极度缺乏安全感，可以保（买）到80岁。

只是保障时间长，保费也会更贵，手头宽裕可以考虑保障时间更长。

但我们最合理、最经济的，一般保障到60岁就可以了。因为到了60岁该退休的年纪，你也不再是家庭经济支柱，不再承担家庭经济责任，定期寿险保障到这个岁数就可以了。 

但有些特殊情况，比如孩子出生得比较晚，延迟退休等等，可以适当延长保障期限。

还有一个最关键的问题，被保险人去世后，钱该赔给谁？

这笔钱，可不一定会落到你孩子、父母手里，也可能被感情破裂的丈夫或者妻子分掉，怎么避免这种悲催的事，学问大着呢，今天的篇幅是写不下了。