原标题：35个城市68家银行定存平均利率连涨 5年期定存利率比3年期还要低

存款利率的变化对储户影响是巨大的,直接关乎储户的收益情况。

据融360大数据研究院对国内重点35个城市68家银行共633家支行网点存款利率的监测数据,从2020年9月到2021年2月,这些银行定存平均利率除五年期连续上涨5个月外,其余各期限定存利率已连续上涨6个月。其中,3年期累计涨幅最大,较去年9月上涨16.5BP。与存款基准利率相比,1年期定存平均利率较基准利率上浮比例最高,上浮36.27%,达到2.044%；3年期上浮比例最低,平均上浮27.09%,为3.495%。

对上述现象,有业内人士在接受《证券日报》记者采访时评价称：“银行定期存款利率从去年9月份开始上调,是基于宏观经济运行、市场环境变化以及供求关系等多方面考量的结果。同时,投资者的储蓄意愿也产生了变化,银行揽储难的问题更加突出。所以,在此背景下,定期存款利率连续上涨符合市场运行规律。”

据融360大数据研究院监测的数据显示,从2020年9月到2021年2月,除5年期定存利率连续上涨5个月之外,其余各期限定期存款利率已连续上涨6个月。其中,3年期累计涨幅最大,较2020年9月上涨16.5BP.2年期、1年期、6个月期、3个月期等各期限分别较 2020年9月上涨9.3BP、4.1BP、1.5BP和1.2BP。

与存款基准利率相比,1年期定存平均利率较基准利率上浮比例最高,上浮36.27%,达到2.044%；3年期定存平均利率为3.495%,较2.75%的基准利率上浮27.09%,上浮比例最低。

从不同类型银行来看,2021年2月份,大型国有银行3个月期、6个月期的短期存款平均利率依旧比其他类型银行略高；1年期及以上期限平均存款利率最高的均为农商行；城商行各期限平均利率居中；股份行各期限平均利率依旧垫底。

各类银行3年期定存平均利率和5年期定存平均利率之间的利差都在扩大,但各类银行具体情况并不一样。其中,2021年2月份,国有银行3年期和5年期定存平均利率利差为56BP,股份行、城商行、农商行的利差分别为18BP、16BP、12BP。

值得注意的是,国有银行自2020年1月份起,3年期平均利率就已比5年期平均利率高37BP,但股份行、城商行、农商行同期3年期平均利率均是低于5年期平均利率的。不过,随着三年期利率持续上升,自2020年10月起,所有类型银行的3年期和5年期定存平均利率已全线倒挂。这意味着,储户存5年定期比存3年定期的年利率还要低。

对多数银行而言,定期存款利率连续上涨有助于揽储,但对于地方性中小银行而言,面临的却是较大的揽储压力。

未来中小银行揽储难题何解？小花科技研究院高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示,从资本补充角度看,中小银行需要丰富多样化的资本来源,优化资本结构；从揽储角度看,中小银行需要强化客户的精细化运营。后续,中小银行应当对标监管要求查漏补缺,提升流动性管理能力,增强自身获客能力和运营能力。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《证券日报》记者表示,中小银行揽储利率通常会高于国有大型银行。一方面,中小银行储户来源相对较少；另一方面,通过银行间获得资金的成本较高。对于中小银行来说,积极开展本地存款业务、对接线上金融,或是其寻求突破的主要策略。另外,中小银行需要利用好融资工具,通过增发、发债等形式进行低成本融资。

自2019年底起,监管陆续通过出台监管政策、进行窗口指导等手段,对所有高成本负债产品进行了规范,包括结构性存款、靠档计息定存、大额存单、互联网存款、周期付息存款等。近期,央行又明确表示叫停“异地揽储”,彻底斩断中小银行通过二类户异地高息揽储的道路。

融360大数据研究院分析师殷燕敏认为,鉴于当前监管压力,中小银行不得不退回到原来的利用柜台存款、大额存单等存款产品揽储的形式,大额存单又受到规模限制,中小银行在经营地域内的普通存款竞争将更加激烈。预计银行表内定存利率还会提升,但综合存款成本将有所下降,更利于银行放贷利率保持稳定。

盘和林对记者表示,政策投放增加,银行存款利率就会下降,现阶段全球介于一个宽松周期的末端,暂时没有看到央行货币政策宽松的可能性,国内货币政策仍将延续精准滴灌的投放模式。因此,预计存款利率会有限度的缓慢上行,但涨幅不会太大。