关乎上亿车主切身利益的车险综合改革已经正式运行超过三周,市场实际运行情况如何？保险行业诟病已久的车险手续费乱象,改革后是否有所改善？

上海证券报记者近日走访多家汽车4S店,跟多位行业资深人士交流车险市场出现的新情况、新变化,剖析此次改革给车主和行业带来的巨大影响。

　　全国三者险平均保额达到120万元

此前,由于汽车商业保险（下称“商车险”）定价较高,与事故责任发生后所需赔款相比,许多车辆的第三者责任险（简称“三者险”）投保额度明显不够。业内交流数据显示,车险改革后,这一情况得到极大改善,三者险投保金额明显上升。截至目前,全国三者险平均投保金额达到120万元,较以往增加了30万元左右。

一位车险理赔工作人员表示,车险改革后,很多车主主动提高了三者险保额,这是必要、合理的。一起涉及人员死亡的交通事故,可能涉及赔偿包括死亡赔偿金、子女抚养费、精神慰问金、丧葬费、律师费等。目前,我国许多地区涉及人员死亡的总赔偿金已经远超100万元,上海、北京、宁波等经济发达地区赔偿金额往往在170万元以上,即便是甘肃、山西等欠发达地区,赔偿金额也接近100万元。

一位车险销售人员表示,正是因为这种真实需求的存在,车险改革后的三者险价格大幅下降,不少车主选择给爱车大幅加保。据他不完全整理,车险改革之后,许多公司三者险保费卖出“白菜价”。以300万元三者险保额为例,山西、青海等地保费最低仅需200多元；福建、贵州等地最低只需300多元；北京、上海等一线城市也只需500多元。

保费价格下降后,车主对三者险的保障需求正在快速释放。数据显示,车险改革之后,高保额的三者险投保人数显着增多,保额达到200万元的投保人数占比从过去的5%左右提升到近17%。

　　商车险投保率明显上升

从全国监测数据来看,车险改革后,车险市场的另一大变化是,商车险投保率明显上升。过去部分车主为了省钱,仅投保交强险,车辆风险覆盖十分不足。车险改革后,这类车主出现了大面积主动加保商车险的情况,导致全国商车险投保率出现了较为明显的上升,上涨比例达数个百分点,车损险和三者险投保率均有所上升。

“从经手车险保单来看,商车险投保人数的确有所增加,有些以前常年只投保交强险的老客户,现在加保了一些商车险。”一位汽车4S店保险销售人员表示,许多客户原来也知道车辆保障不足,出于经济考虑只投保了交强险,如今保费价格大幅下降,加保商车险也不会带来太多负担。

　　手续费乱象阶段性改善 监管保持高压态势

随着改革的深入,持续多年的手续费（佣金）乱象是否有所改善,目前行业整体的手续费水平如何？

记者从业内获悉的数据显示,车险改革以来,全国车险手续费出现大幅下降,较改革前下降了20多个百分点。根据各地市场情况不同,手续费水平有所差异,个别地区最高达25%,大部分地区在10%左右。

行业手续费乱象出现阶段性改观,主要有两点原因：一是车险改革后,监管在定价端大幅压缩了保险公司费用率空间,提高了赔付率,导致保险公司没有空间、也没有动力提高手续费；二是各地银保监局密切监测各分支机构运行动态,公司一旦恶意抬高手续费可能面临暂停业务等监管措施。

“当然,这并不意味着非理性的手续费竞争会完全消失。接下来,监管部门将密切关注市场实际运行情况,一旦个别地区、个别领域因为抢业务而重搞手续费竞争,监管部门将及时出手干预,不排除会暂停其新业务。”业内人士透露,由于大型保险公司占了绝大部分的市场份额,对于市场的稳定起决定性作用,因此,大公司将成为监管重点关注对象；同时,新车领域手续费相对更高,亦是监管部门的重点关注领域。