原标题：渤海银行闯关IPO ：不良贷款“双升” 消费金融合作机构被指暴力催收

又一股份制银行将闯关IPO。近日,证监会官网披露了渤海银行计划境外公开发行股份的审批材料,该上市计划已获得证监会接收。

证监会接收渤海银行境外股份发行计划审批材料来源：证监会官网

公开资料显示,渤海银行是12家全国股份制商业银行之一。由天津泰达投资控股有限公司、渣打银行(香港)有限公司、中国远洋运输(集团)总公司、国家开发投资公司、宝钢集团有限公司、天津信托有限责任公司和天津商汇投资(控股)有限公司7家股东发起设立。2005年12月30日成立,2006年2月正式对外营业。

在12家股份行中,仅渤海银行、广发银行和恒丰银行3家还未上市,近年来不断传出这3家股份制银行向IPO发起冲击。

对于上市地点,有消息称,渤海银行计划在香港上市。对此,中新经纬记者向渤海银行相关人士求证,截至发稿尚未获得回复。

巨丰投顾投资顾问总监郭一鸣分析到,当前银行股股价普遍较低以及纷纷破净之下,继续资本补充以及希望快速上市等或是渤海银行选择港股上市的主要原因,而且在港股上市之后,也有利于日后回归A股。

在上市时间上,据郭一鸣预计,真正在港上市的时间不好确定,如果按照港股正常的程序,一切顺利的话,预计下半年渤海银行就有望真正上市。

业绩方面,2016年年末—2019年9月末,渤海银行资产总额分别为8561.2亿元、10025.67亿元、10344.51亿元、10922.83亿元。中新经纬记者对比12家银行的财报发现,除尚未披露财报的恒丰银行外,渤海银行是最后一家资产破万亿的股份制银行。

净利润方面,2016年年末—2019年9月末,渤海银行净利润分别为64.73亿元、67.54亿元、70.80亿元、66.26亿元,虽然2019年三季度同比增长6.08%,但其仍是唯一一家净利润未破百亿的股份制银行。

此外,中新经纬记者注意到,近年来渤海银行不良贷款率也呈上升趋势,2016年年末—2018年年末,不良贷款率分别为1.69%、1.74%、1.84%。2019年三季报显示,截至2019年前三季度,该行不良贷款率为1.78%,较年初下降0.06%。

据企业预警通显示,在已披露2019年三季报的10家股份制银行中,渤海银行的不良率仅次于华夏银行的1.88%,为第二高的股份制银行。

不良贷款余额方面,财报数据显示2015年—2018年,渤海银行不良贷款余额分别为37.13亿元、59.69亿元、81.1亿元、104.17亿元,同样呈上升趋势。

对此,联合资信评估有限公司(以下简称“联合资信”)对渤海银行出具的信用评级报告中表示,渤海银行不良贷款及逾期贷款余额有所增长、业务的快速发展导致一级资本面临补充压力、部分贷款客户因流动性管理压力上升致使还款能力下降等因素对其经营发展及信用水平可能带来不利影响。

近年来,商业银行正在主动向零售领域转型,消费金融随即成为银行的发力点。

2019年12月,在银行业保险业例行发布会上,渤海银行相关负责人介绍,自2017年该行制定了零售转型发展战略规划,并发力消费金融业务,截至2019年三季度末,渤海银行消费金融贷款年增量达到全行贷款年增量的30%,不良率为0.61%,低于同业水平。

通常情况下,在财报中,个人贷款主要分为住房贷款、信用卡贷款和经营性贷款等,消费贷等一般和其他类杂项放在一起,也有个别银行单列。

据渤海银行公布的2018年年报,个人贷款项下的“其他”业务同比增速达431.8%。截至2018年年末,渤海银行其他贷款金额为486亿元,在个人贷款中占比达28.96%,仅次于住房贷款；而在2017年年末,其他贷款金额仅91.38亿元,在个人贷款中占比仅7.69%。

2018年渤海银行个人贷款数据来源：渤海银行2018年年报

恒大研究院曾在一份研报中指出,从资金来源角度看,银行资金主要来源于存款,充足且稳定,是目前成本最低的资金来源；但从消费场景看,银行自身缺乏消费场景,需要与商户合作搭建消费场景,分享利差空间。

渤海银行同样缺乏消费场景、依赖合作机构放贷。在2019年6月的一场消费金融论坛上,渤海银行曾展示了50余家合作机构,包括维信金科、51信用卡、美利金融、品钛、大数金融、即有集团、数尊科技、米么金服、挖财、神州优车、汽车之家等。

上述机构中,不乏被借款人投诉暴力催收、套路贷等问题。

此前,有地方监管部门下发通知,强调银行与金融科技公司合作的合规要求。如北京银保监局曾在去年10月印发《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》,《通知》明确提出四个“严禁”,即“严禁与以金融科技之名从事非法金融活动的企业开展合作；严禁与虚构交易背景或贷款用途,套取信贷资金的企业开展合作；严禁与以非法手段催收贷款的企业开展合作；严禁与以‘大数据’为名窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息的企业开展合作。”业内人士认为,监管此举意在警示银行谨慎合规地的选择合作对象。

渤海银行能否顺利闯关IPO？未来消费金融业务又将如何规范发展？中新经纬记者将持续关注。